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每经记者 袁园 每经编辑 易启江

有这么一群人，他们只需要一辆电动车、一个送餐箱、一部时刻关注订单的手机，就能穿越严寒酷暑，实时把美食送到每个需要的人身边。他们就是外卖事情者，也通常被我们亲热地称为“外卖小哥”。近期，这一群体再次引起了网友们的关注。

克日，广东湛江一外卖小哥在陌头撞到一辆价值600多万元劳斯莱斯的新闻引起全网热议，事宜中，外卖小哥的职业身份和豪车的价值让网友们围绕“赔偿该由谁来肩负”的问题睁开了普遍的讨论。一时间，“外卖小哥撞上劳斯莱斯维修费30多万”“外卖员回应撞上劳斯莱斯”“撞劳斯莱斯外卖小哥称自己是正常直行”等话题在热搜榜上居高不下。

创意图，非新闻图片 图片泉源：摄图网

《逐日经济新闻(博客,微博)》记者注重到，引得网友们关注的不只是外卖小哥和豪车车主的身份、价值差异，另有事关外卖小哥的保障问题：耐久在都会蹊径上穿梭的外卖小哥，面临着哪些风险？外卖平台有没有给外卖小哥投保意外险等保险产物？该怎么让外卖小哥毫无后顾之忧地事情.....

带着这些问题，《逐日经济新闻》记者也约请到了上海昱淳精算咨询合资人、精算盘管家民众号首创人、中国精算师、北美准精算师徐昱琛，北京德恒状师事务所闫泽娟状师，曲速资源首创合资人、保观科技首创人杨轩，三位嘉宾就外卖小哥面临的风险以及怎么解决他们的保障等问题睁开了讨论。

外卖骑手保险，保险公司单独精算设计

随着人们生涯节奏的加速，人们对外卖的需求也就越来越迫切。数据显示，住手2020年年底，我国的外卖总体单量到达了惊人的171.2亿单，外卖市场生意规模达8352亿元，用户规模靠近5亿人。

在这么大规模需求的刺激下，外卖从业职员的数目也在急速上升。有数据显示，住手2020年10月，仅美团一家的外卖骑手天下总共有399万左右，活跃的配送骑手也跨越了50万名，笼罩天下都会跨越1300个，日完成订单1800万单。这些人穿梭在都会的各个角落，来也急遽、去也急遽。而随着这一人群的壮大，他们面临的风险也逐步露出出来。

“猝死、时效性、车辆损坏、交通事故、被投诉、不签劳动条约等风险，在这一群体中都是存在的。”闫泽娟先容道，外送职员面临的风险可归纳为四大方面：

1、猝死，外卖是计单工种，推行的是多劳多得的原则，许多外卖职员会顶着严寒酷暑出去事情，这增添了他们的猝死风险；

2、当下外卖营业对外卖骑手的时间要求很高，他们往往为了赶时间而有一些闯红灯、逆行等违规行为，这些行为给他们的平安带来的极大的风险；

3、外卖职员的车辆和手机有丢失、损坏的风险；

4、外卖职员流动性很大，外卖平台通常会接纳外包的模式，因此外卖职员面临平台或公司不签署劳动条约、不缴纳社保的风险，平台还会明确约定，不存在雇佣和劳动关系，泛起任何事故由骑手自己肩负。

除却这些风险外，杨轩以为，最近两年外卖职员还面临着疾病感染的风险，事实当下外卖职员对自身并未做过多的珍爱，人与人的接触中，这些风险是无法阻止的。

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“实在这些风险归纳出来就是两大块：自身的风险和圈外人风险。”徐昱琛从保险的专业角度举行归纳，外卖职员的自身风险主要就是职员自身的意外风险、康健风险和身故风险，这些纷歧定都是在事情中发生的；外卖职员面临的另一大风险就是圈外人风险，这个主要是外卖小哥在送餐历程中对第三方职员或者车辆造成的风险，外卖小哥需要为此肩负经济赔偿等。

徐昱琛以为，外卖小哥面临的这些风险还在进一步提升。“外卖小哥的风险实在是越来越高的，以前保险公司会把外卖小哥归到快递职员内里，然则经由这几年的生长，我们发现外卖小哥的风险实在是比快递职员高的，以是一些保险公司把外卖小哥从快递种类中剖析出来，单独做了精算设计。”

保障远远不能笼罩风险和损失，且不连贯

外卖职员面临的风险问题也获得平台、众包公司和保险机构的关注。此前，美团外卖通过商业保险的方式给配送员提供的权益保障，保费是天天3元，缴费方式是从骑手们的佣金里直接扣除，由美团跟保险公司举行交接。这份保障包罗保额60万的身故伤残险，以及5万元的医疗用度。

“当下外卖职员拥有的保险产物通常都是意外险。”闫泽娟先容到，意外险主要保障内容如下：意外身故、伤残最高赔付65万元；意外医疗最高赔付5万元；小我私人圈外人责任（正当驾驶）其中圈外人直接财富损失上限2万元，圈外人人身伤亡和圈外人直接财富损失二者累计上限20万左右。然则圈外人责任在一些情形下是不赔付的，好比外卖小哥存在逆行、闯红灯等违反交通规则的行为，另有就是电动车没有牌照也很忧伤到赔付。

闫泽娟的看法也得了其他嘉宾的认同。徐昱琛从保险角度出发进一步给出了注释：“从我的角度来看，外卖小哥的保障照样有许多不足的地方。从保险角度来看，保险承保的主要是事故发生的概率和事故造成的损失水平。概率就不用说了，外卖小哥发生意外的风险很高，损失水平方面，若是把赔偿上限设置为20万的话，显然是不够的。”从这些角度来看，徐昱琛以为外卖小哥虽然获得了一些保障，然则这些保障远远无法笼罩他们的风险和损失。

值得一提的是，不仅外卖职员的保障不足，从执法的角度来看，外卖小哥所拥有的意外险保障也跟我们很常见的工伤尺度差异。“从保险行业的行业尺度来看，意外险的伤残尺度实在是挺高的，远高于工伤的伤残尺度和交通意外的伤残尺度。这种情形下，外卖小哥出险后，可能已经到达了工伤或者交通意外的伤残尺度的，然则他却还够不着意外险设置的伤残尺度，自然也就得不到赔偿。”闫泽娟以为，外卖职员的意外险赔付尺度较高，也容易导致一些外卖职员出险后得不到赔偿。

同时，闫泽娟以为，外卖职员通过外包平台接单，有的连用工条约都没有，甚至投保的保险也是按天支付的，这就导致他们的保障不连贯。例如，一些平台给外卖职员投保的保障是针对订单来说的，仅对外卖职员在送餐历程中的这一段时间举行保障，若是完成一个订单后，往后一段时间没有接到订单，那外卖职员就即是没有保障，纰谬外卖职员举行延续性的保障。

《逐日经济新闻》记者注重到，政府及羁系针对外卖小哥等流动性职员的医疗意外、养老保障也提出设计，并给出了政策性支持，然则当下针对这类群体开发的产物仍然十分有限，这也意味着，解决外卖职员的保障不足的问题任重道远。

社保、商保、公益等多方协力化解风险敞口

当下，到底该若何解决外卖小哥保障不足等问题？三位嘉宾还进一步提出了详细的解决方案。

“首先外卖小哥要先缴纳基础医保，其次要提高自身风险意识，为自己设置一份适合自己的意外险和圈外人责任险。”闫泽娟示意，缴纳基础的医保是最基本的保障，这个缴费低，涵盖的医疗局限也广，意外险和圈外人责任险主要是保障外卖小哥在送外卖的历程中可能会遇到的一些问题，好比碰上劳斯莱斯这样的豪车，即即是外卖小哥的全责，有了圈外人责任险也能给其自身削减许多赔付压力。

杨轩对此也持相同态度，杨轩以为，外卖小哥最好能有基础的五险一金，这样不仅解决了医保和养老问题，五险一金中的失业险也能让外卖小哥在失业的时刻能有基础的经济保障。“这些阶段性的现金抵偿虽然不是许多，但对许多人来说也是能起到一定的过渡作用。”

杨轩示意，当下外卖小哥的五险一金许多还不在用工平台和企业的牢靠缴纳局限内，若是政府能推动类似于失业险等这些基础保障在这些人群中推广，对外卖小哥这个群体一定是有很大辅助的。

“基础保障一定是不能丢失的，这些需要外卖职员自身要具有一些保险意识或执法看法。”徐昱琛示意，从社会稳固和外卖小哥自身来说，首先需要解决的就是圈外人责任的问题，这需要外卖小哥自身有风险意识外，还需要外卖平台、众包平台有一定的社会责任感，给外卖小哥投保这样的保险，让其拥有一定的保障，这对社会上的行人来说也是一种认真的态度，阻止造成民众的恐慌。

此外，闫泽娟还建议，保险公司从专业的角度给外卖送餐职员去制订个性化的保险产物，例如赔付尺度不要适用保险行业尺度而是适用工伤尺度或者交通事故伤残尺度等。另外，还可以呼吁行业和平台设立公益类基金，在一些经济难题的外卖职员泛起风险或者问题后，给予一定的经济抵偿。

“平台作为经济利益的介入方，可以拿出一部门利润来，当做对出险外卖职员的抵偿。”闫泽娟举例称，此前有一个外卖小哥在送餐途中猝死，那时根据尺度只能获得3万元的赔付，厥后平台赔付这个外卖小哥约莫60万左右，也答应将这个平台的猝死保险金提升到了60万元。

封面图片泉源：摄图网